¿Cómo Funciona un CDT en Colombia? Guía Completa 2026
El CDT (Certificado de Depósito a Término) es una de las inversiones más populares y seguras en Colombia. Si te preguntas cómo funciona, cuánto puedes ganar o si tu dinero está protegido, esta guía te lo explica todo con ejemplos y números actualizados a 2026.
¿Qué es un CDT?
Un CDT es un producto de inversión que ofrecen los bancos y entidades financieras en Colombia. Al abrir un CDT, le prestas tu dinero al banco por un plazo fijo(por ejemplo, 90, 180 o 360 días) y a cambio recibes intereses a una tasa pactada desde el inicio.
La sigla significa Certificado de Depósito a Término: el banco te entrega un certificado que respalda tu depósito y la rentabilidad que vas a recibir. Es una inversión de renta fija y bajo riesgo, ideal para quienes quieren proteger su capital y ganar más que en una cuenta de ahorros.
¿Cómo funciona paso a paso?
1. Abres el CDT con un monto
Eliges cuánto dinero depositas. La mayoría de bancos exige un mínimo de $1.000.000, aunque algunos aceptan desde $500.000.
2. Fijas el plazo
Los plazos más comunes son 30, 60, 90, 180 y 360 días. A mayor plazo, normalmente mejor tasa. Durante este tiempo tu dinero está bloqueado.
3. Acuerdas la tasa efectiva anual (EA)
El banco te ofrece una tasa efectiva anual que ya incluye la reinversión de intereses. En 2026 las tasas suelen estar entre 9% y 12%, dependiendo del banco y el plazo.
4. Recibes tus intereses al vencimiento
Al final del plazo recibes tu capital inicial más los intereses generados, menos la retención en la fuente del 4% que se aplica sobre los rendimientos.
5. Decides qué hacer
Al vencimiento puedes retirar tu dinero, renovar el CDT por otro plazo o abrir uno nuevo con los intereses (capitalizarlos).
¿Cómo se calcula la rentabilidad?
La rentabilidad de un CDT se calcula con la fórmula de interés compuesto:
Rendimiento = Monto × (1 + Tasa EA/100)Días/360 − Monto
Inversión
$5.000.000
Tasa EA / Plazo
11% / 360 días
Recibes (neto)
≈ $5.528.000
En este ejemplo, con $5.000.000 al 11% EA a 360 días, el rendimiento bruto es de $550.000. Tras la retención del 4% sobre rendimientos ($22.000), recibes un rendimiento neto de $528.000, es decir un total de $5.528.000.
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La retención en la fuente (4%)
En Colombia, los rendimientos financieros de las personas naturales tienen una retención en la fuente del 4%. Esto significa que el banco descuenta el 4% sobre los intereses que ganas, y ese valor se abona a tu declaración de renta.
Ejemplo: si tu CDT genera $1.000.000 en intereses, pagarás $40.000de retención y recibirás $960.000 netos. Esta retención se puede descontar de tu impuesto de renta anual, por lo que no la pierdes.
¿Tu dinero está protegido? Fogafín
Sí. Los depósitos en CDT están cubiertos por el Fondo de Garantías de Instituciones Financieras (Fogafín), que protege hasta 50 millones de pesos por titular en caso de que la entidad financiera quiebre.
Ventajas del CDT
- • Bajo riesgo, rentabilidad pactada desde el inicio
- • Protegido por Fogafín hasta $50.000.000
- • Puedes elegir el plazo según tu necesidad
- • La retención se descuenta de tu renta
Consideraciones
- • Tu dinero queda bloqueado hasta el vencimiento
- • Retirar antes genera penalidad y pierdes intereses
- • Las tasas varían según el mercado y el banco
- • La rentabilidad neta baja por la retención del 4%
Conclusión
El CDT es una excelente opción para quien busca seguridad y rentabilidad estable sin exponerse a la volatilidad de otras inversiones. Su funcionamiento es simple: depositas, eliges plazo y tasa, y al vencimiento recibes tu capital más intereses.
Antes de abrir uno, compara tasas entre varios bancos, elige un plazo acorde a tus metas y recuerda que la retención del 4% se aplica sobre los rendimientos.
Importante: Esta guía es informativa. Para decisiones de inversión importantes, consulta con un asesor financiero y revisa los términos de tu entidad.
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